个人养老金，你了解多少？

最近，讨论个人养老金的人还是很多，甚至越来越多，热度一直居高不下浦发万用金炒股票如何。

也还是会有粉丝跑来问菜基浦发万用金炒股票如何，个人养老金值不值得参加？

今天，我们就来好好的聊一聊这个“个人养老金”制度浦发万用金炒股票如何。

11月25日，人社部、财政部、国税总局联合发布了关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知，宣布个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施浦发万用金炒股票如何。

36个先行城市（地区）名单如下：

这也标志着我国个人养老金业务正式落地浦发万用金炒股票如何。

为什么要推“个人养老金”浦发万用金炒股票如何？

简单点讲，就是钱不够了浦发万用金炒股票如何。

考虑到未来老龄化日益加深和经济增速放缓的情况下，个人养老金的推出，可以说是迫在眉睫浦发万用金炒股票如何。

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我们目前的多层次养老保险体系包含三大支柱浦发万用金炒股票如何，其中：

第一支柱基本养老保险浦发万用金炒股票如何，由政府主导；

第二支柱企业年金和职业年金；

第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式浦发万用金炒股票如何。

这个“三大支柱养老金制度”的构想是由1991年国务院下发的《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》发展而来浦发万用金炒股票如何。

主要就是想改变养老保险完全由国家、企业包下来的办法，实行国家、企业、个人三方共同负担浦发万用金炒股票如何。

不过直到目前，我们的养老保险三支柱发展并不均衡，主要还是第一支柱在发挥作用，第二支柱覆盖人数仅3000万人，2018年5月第三支柱养老保险开始试点至今四年以来参保人数也只有4万多人，保费收入不到6亿元人民币浦发万用金炒股票如何。

个人养老金必须参与吗浦发万用金炒股票如何？谁可以参与？

根据规定，个人养老金属于个人自愿参加，买不买自己决定就好浦发万用金炒股票如何。

如果要买的话，有一个基本门槛：个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者浦发万用金炒股票如何。

个人养老金有什么吸引人的地方浦发万用金炒股票如何？

目前来看，个人养老金最吸引人的地方，就是能抵个税，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠浦发万用金炒股票如何。

不好的地方在于个人养老金要等退休才能取出来，中途无法取出来，锁定的时间比较久，这个要考虑清楚浦发万用金炒股票如何。

具体能省多少税浦发万用金炒股票如何？

2018年8月31日，我们的个税起征点调整为每月5000元，对应的全年则为6万浦发万用金炒股票如何。

但如果你的全年应纳税所得额没有超过3.6万元，也就是年收入低于9.6万元，就享受不到这个好处浦发万用金炒股票如何。

因为当你提取的时候本金和投资收益都要收3%的税，反而增加了税负浦发万用金炒股票如何。

因此，上图所示，假如你的年收入在9.6万元以上，每年都顶格参与个人养老金，也就是买入12000元，相当于你年收入里面有12000元免税额度浦发万用金炒股票如何。

根据年收入水平不同，个人养老金可每年节税840元到5040元不等浦发万用金炒股票如何。

年收入越高，抵税金额越大，也就越划算，参与个人养老金的意愿就越强浦发万用金炒股票如何。

如果你的年收入在102万以上，一年就可以省下了5040元的个税，30年可以剩下15.12万元的个税浦发万用金炒股票如何。

个人养老金怎么开户浦发万用金炒股票如何？

在这36个先行城市或地区的个人，通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，并通过商业银行开立个人养老金资金账户浦发万用金炒股票如何。

商业银行渠道，可以一次性完成个人养老金账户和个人养老金资金账户的开立浦发万用金炒股票如何。

而根据银保监会公布的名单，首批有23家银行机构获批可开立账户浦发万用金炒股票如何。

包括工、农、中、建、交、邮储六大国有银行、中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行、以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行浦发万用金炒股票如何。

目前个人养老金账户具有终身唯一性，参加人只能在一家商业银行开立账户， 不过可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户浦发万用金炒股票如何。

然后通过手机银行等渠道，自然年度内一次性或分次向个人养老金资金账户缴费浦发万用金炒股票如何。

需要注意的是，个人养老金缴费实施限额管理，目前每年缴费上限为1.2万元，超过限额不允许缴存浦发万用金炒股票如何。

现在各大银行都祭出了丰厚的开户红包，都在抢客户，开户羊毛高的送500元，少的也送几十元浦发万用金炒股票如何。

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个人养老金账户上的钱可以怎么用?

个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品浦发万用金炒股票如何。

参加人自主决定个人养老金资金账户资金购买个人养老金产品的品种和金额，风险自负浦发万用金炒股票如何。

不过也不用太当心，个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品浦发万用金炒股票如何。

但菜基觉得，风险偏好低的，可以选择储蓄存款、银行理财和商业养老保险，风险偏好高一点的可以考虑买公募，比如养老型FOF浦发万用金炒股票如何。

历史业绩好且基金经理经验丰富的浦发万用金炒股票如何，可以看看华夏基金的，比如许利明管理的“华夏养老2045三年A”；

历史业绩好且回撤控制好，招商基金章鸽武管的“招商和悦稳健养老一年A”，成立以来收益率28.6%，最大回撤5.69%浦发万用金炒股票如何。

持仓主要是债券基金的，比如梁珉管的“建信优享稳健养老一年A”浦发万用金炒股票如何。

这里也有个小窍门，不少银行的基金申购和赎回费，目前还是挺贵的，你可以把个人养老金账户绑定到任何一个有销售资格的平台上，比如支付宝、天天基金上，然后在这些平台上买基金，手续费只要一折浦发万用金炒股票如何。

如何享受税收优惠浦发万用金炒股票如何？

个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税浦发万用金炒股票如何。

缴费阶段，选择在预扣预缴，也就是取得工资薪金所得、按累计预扣法预扣预缴劳务报酬所得的或者汇算清缴时，使用“个人所得税”APP扫码等方式，享受税收优惠政策浦发万用金炒股票如何。

个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税浦发万用金炒股票如何。

个人养老金如何领取浦发万用金炒股票如何？

个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可选择按月、分次或者一次性等方式领取个人养老金，由商业银行机构代扣代缴个人所得税后，转入本人社会保障卡浦发万用金炒股票如何。

①达到领取基本养老金年龄；

②完全丧失劳动能力；

③出国（境）定居；

④国家规定的其他情形浦发万用金炒股票如何。

个人养老金可以继承吗浦发万用金炒股票如何？

参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承浦发万用金炒股票如何。

参加人出国（境）定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户浦发万用金炒股票如何。

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